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為了規(guī)范銀行業(yè)金融機構貸款業(yè)務經營行為，加強貸款審慎經營管理，促進貸款業(yè)務健康發(fā)展，中國銀行業(yè)監(jiān)管管理委員會于2009年7月8日印發(fā)了《項目融資業(yè)務指引》（銀監(jiān)發(fā)【2019】71號）；2009年7月23日公布了《固定資產貸款管理暫行辦法》（2009年第2號令）；2010年2月12日公布了《流動資金貸款管理暫行辦法》（2010年第1號令）；2010年2月12日公布了《個人貸款管理暫行辦法》（2010年2號令），此即為業(yè)界統(tǒng)稱的貸款“三法一指引”（以下簡稱貸款舊規(guī)）。四項金融法規(guī)執(zhí)行以來，構建和完善了銀行業(yè)金融機構的貸款業(yè)務合規(guī)框架，從貸款受理到審查的程序、風險評價與審批的要求、合同簽訂的方式、發(fā)放與支付的方法、法律責任以及貸后管理等方面進行了全面細致的規(guī)定，為各項貸款業(yè)務的審慎經營及管理明確了方向。四項金融法規(guī)實施以來，對銀行金融機構從事貸款業(yè)務起到了重要的指導性和規(guī)范作用。

2024年1月30日，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布了《固定資產貸款管理辦法》（2024年1號令）、《流動資金貸款管理辦法》（2024年2號令）和《個人貸款管理辦法》（2024年2號令）（三個辦法以下合稱“三法新規(guī)”），三法新規(guī)于2024年7月1日起正式實施，同時廢止了《項目融資業(yè)務指引》。這些修訂旨在適應商業(yè)銀行信貸業(yè)務實際和發(fā)展趨勢，進一步提升信貸管理能力和金融服務質效。自正式實施之日起，銀行金融機構從事貸款業(yè)務需按三法新規(guī)的最新要求執(zhí)行，具體的新變化歸納如下:

一、三法新規(guī)名稱的調整體現了三法新規(guī)的正式性和固定性

本次三法新規(guī)是在原來的《固定資產貸款管理暫行辦法》《流動資金貸款管理暫行辦法》《個人貸款管理暫行辦法》的基礎上修訂形成，并將原辦法名稱中的“暫行”表述刪除，且將《項目融資業(yè)務指引》的內容融入到《固定資產貸款管理辦法》中，說明了監(jiān)管當局對自2019年開始實施以來的貸款舊規(guī)的高度認可，此舉將進一步規(guī)范和提高銀行金融機構開展貸款業(yè)務合規(guī)要求，能更有效地提高銀行金融機構貸款風險管理的能力。

二、增加貸款期限和展期的條款

1. 關于貸款期限的規(guī)定，1996年中國人民銀行頒布的《貸款通則》：貸款分成短期貸款、中期貸款和長期貸款。短期貸款系指貸款期限在1年以內（含1年）的貸款。中期貸款系指貸款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的貸款。長期貸款系指貸款期限在5年以上（不含5年）的貸款。貸款期限根據借款人的生產經營周期、還款能力和貸款人的資金供給能力，由借貸雙方共同商議后確定，并在借款合同中載明。

貸款舊規(guī)對貸款期限并沒有專門做出規(guī)定，因此，商業(yè)銀行對于貸款期限依然參考《貸款通則》的規(guī)定進行。但本次三法新規(guī)增加了相應條款并進行了明確規(guī)定：

2. 貸款舊規(guī)對貸款展期期限并沒有專門作出規(guī)定，現行參考的依據為《貸款通則》的規(guī)定：短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限累計不得超過3年。但本次三法新規(guī)統(tǒng)一增加了展期期限的條款規(guī)定：期限一年以內的貸款展期累計不得超過原貸款期限，期限超過一年的貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半。通過新舊規(guī)定的對比可以發(fā)現，對于期限超過一年的貸款，實際上三法新規(guī)已經延長了貸款展期的期限。明確貸款期限要求，有助于引導商業(yè)銀行有效防范貸款期限錯配風險，進一步優(yōu)化貸款結構。

三、對于貸款發(fā)放條件條款適當作了放寬的修改

貸款舊規(guī)均要求貸款申請具備的條件中應包括：借款人應信用狀況良好，無重大不良記錄。 但本次三法新規(guī)做了修改調整，只保留了“借款人應信用狀況良好”的要求，刪除了“無重大不良記錄”。此修改可以理解為監(jiān)管部門將借款人信用狀況的評估主動權賦予了貸款人自行把握。

四、進一步細化提高了對各類貸款的盡職調查要求，且放寬了對小微企業(yè)和小額貸款的盡職調查要求，結合信貸辦理線上需求，明確視頻面談、非現場調查等辦理形式，適配新型融資場景

1. 《固定資產貸款管理辦法》細化強調：貸款人開展固定資產貸款業(yè)務應履行盡職調查并形成書面報告。

盡職調查主要包括：

（一）借款人及項目發(fā)起人等相關關系人的情況，包括但不限于：股權關系、組織結構、公司治理、內部控制、生產經營、核心主業(yè)、資產結構、財務資金狀況、融資情況及資信水平等；

（二）貸款項目的情況，包括但不限于：項目建設內容和可行性，按照有關規(guī)定需取得的審批、核準或備案等手續(xù)情況，項目資本金等建設資金的來源和可靠性，項目承建方資質水平，環(huán)境風險情況等；

（三）借款人的還款來源情況、重大經營計劃、投融資計劃及未來預期現金流狀況；

（四）涉及擔保的，包括但不限于擔保人的擔保能力、抵（質）押物（權）的價值等；

（五）需要調查的其他內容。

2. 《流動資金貸款管理辦法》規(guī)定：貸款人應采取現場和非現場相結合的形式履行盡職調查，形成書面報告。為小微企業(yè)辦理的流動資金貸款，貸款人通過非現場調查手段可有效核實相關信息真實性，并可據此對借款人作出風險評價的，可簡化或不再進行現場調查。

3. 《個人貸款管理辦法》規(guī)定：貸款調查應以現場實地調查與非現場間接調查相結合的形式開展，采取現場核實、電話查問、信息咨詢以及其他數字化電子調查等途徑和方法。

對于金額不超過二十萬元人民幣的貸款，貸款人通過非現場間接調查手段可有效核實相關信息真實性，并可據此對借款人作出風險評價的，可簡化或不再進行現場實地調查（不含用于個人住房用途的貸款）。

4. 《流動資金管理辦法》規(guī)定：對于貸款金額五十萬元以下的固定資產相關融資需求，可參考《流動資金管理辦法》執(zhí)行。

五、增加了貸款人為股東等關聯(lián)方辦理貸款的限制性要求

1. 《固定資產貸款管理辦法》第十八條：貸款人為股東等關聯(lián)方辦理固定資產貸款的，應嚴格執(zhí)行關聯(lián)交易管理的相關監(jiān)管規(guī)定，發(fā)放貸款條件不得優(yōu)于一般借款人，并在風險評價報告中進行說明。

2. 《流動資金貸款管理辦法》第二十一條：貸款人為股東等關聯(lián)方辦理流動資金貸款的，應嚴格執(zhí)行關聯(lián)交易管理的相關監(jiān)管規(guī)定，發(fā)放貸款條件不得優(yōu)于一般借款人，并在風險評價報告中進行說明。

3. 《個人貸款管理辦法》第二十五條貸款人為股東等關聯(lián)方辦理個人貸款的，應嚴格執(zhí)行關聯(lián)交易管理的相關監(jiān)管規(guī)定，發(fā)放貸款條件不得優(yōu)于一般借款人，并在風險評價報告中進行說明。

六、增加了貸款本金分期償還的要求，有利于減緩借款人集中還款壓力，降低風險

1. 《固定資產貸款管理辦法》：貸款期限超過一年的，應實行本金分期償還。貸款人應當根據風險管理要求，并結合借款人經營情況、還款來源情況等，審慎與借款人約定每期還本金額。還本頻率原則上不低于每年兩次。經貸款人評估認為確需降低還本頻率的，還本頻率最長可放寬至每年一次。還款資金來源主要依賴項目經營產生的收入還款的，首次還本日期應不晚于項目達到預定可使用狀態(tài)滿一年。

2. 《流動資金貸款管理辦法》對于期限超過一年的流動資金貸款，在借貸雙方協(xié)商基礎上，原則上實行本金分期償還，并審慎約定每期還本金額。

七、修訂提高了貸款受托支付的金額，賦予了借款人更多的資金支配權

1. 《固定資產貸款管理辦法》第三十條：向借款人某一交易對象單筆支付金額超過一千萬元人民幣的，應采用貸款人受托支付方式?！豆潭ㄙY產貸款管理暫行辦法》第二十五條：單筆金額超過項目總投資5%或超過500萬元人民幣的貸款資金支付，應采用貸款人受托支付方式。

2. 《流動資金貸款管理辦法》第三十條：具有以下情形之一的流動資金貸款，應采用貸款人受托支付方式：

（一）與借款人新建立信貸業(yè)務關系且借款人信用狀況一般；

（二）支付對象明確且向借款人某一交易對象單筆支付金額超過一千萬元人民幣；

（三）貸款人認定的其他情形。而在《流動資金貸款管理暫行辦法》的規(guī)定下，目前銀行普遍是按照500萬元作為受托支付的標準執(zhí)行。

3. 《個人貸款管理辦法》第三十三條：個人貸款資金應當采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付，但本辦法第三十六條規(guī)定的情形除外。第三十六條有下列情形之一的個人貸款，經貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：

（一）借款人無法事先確定具體交易對象且單次提款金額不超過三十萬元人民幣的；

（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式的；

（三）貸款資金用于生產經營且單次提款金額不超過五十萬元人民幣的；

（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。

八、三法新規(guī)在貸后管理方面均要求貸款人加強借款人資金挪用行為的監(jiān)督，進一步強化信貸風險管控，推動商業(yè)銀行提升信貸管理的規(guī)范化水平

1. 《固定資產貸款管理辦法》第三十五條：貸款人應加強對借款人資金挪用行為的監(jiān)控，發(fā)現借款人挪用貸款資金的，應按照合同約定采取要求借款人整改、提前歸還貸款或下調貸款風險分類等相應措施進行管控。

2. 《流動資金貸款管理辦法》第三十四條：貸款人應加強對借款人資金挪用行為的監(jiān)控，發(fā)現借款人挪用貸款資金的，應按照合同約定采取要求借款人整改、提前歸還貸款或下調貸款風險分類等相應措施進行管控。

3. 《個人貸款管理辦法》第三十九條第二款：貸款人應加強對借款人資金挪用行為的監(jiān)控，發(fā)現借款人挪用貸款資金的，應按照合同約定采取要求借款人整改、提前歸還貸款或下調貸款風險分類等相應措施進行管控。

結語

這些修訂優(yōu)化了貸款業(yè)務監(jiān)管規(guī)則，這些變化預計將有助于提升銀行業(yè)的信貸管理水平，更好地服務于實體經濟推動經濟社會的高質量發(fā)展，同時有效防控金融風險。